Pourquoi on confond souvent les deux
Beaucoup de gens mettent “de l’argent de côté” sans distinguer le rôle de chaque réserve. Résultat : dès qu’une facture surprise arrive, on pioche un peu partout, on culpabilise, et on a l’impression de ne jamais avancer.
La clé, ce n’est pas d’épargner plus d’un coup. C’est d’avoir deux systèmes qui ne servent pas au même problème.
En bref : le fonds d’urgence protège l’imprévu ; les fonds dédiés (“sinking funds”) lissent le prévisible irrégulier. Les deux ensemble évitent de vider ton urgence pour des factures attendues.
La différence en une phrase
- Fonds d’urgence : pour l’imprévu réel (ce que tu ne peux pas planifier).
- Fonds dédiés (sinking funds) : pour le prévisible irrégulier (ce que tu peux anticiper, mais pas chaque mois).
Les deux t’évitent le découvert, mais pas pour les mêmes raisons.
Exemples concrets (pour arrêter de mélanger)
Ce qui relève du fonds d’urgence
- perte de revenu temporaire
- gros souci de santé non prévu
- réparation urgente (voiture indispensable, chaudière)
- aide familiale imprévue
Ce qui relève des fonds dédiés (prévisible irrégulier)
- assurance annuelle
- impôts et taxes
- entretien voiture, contrôle technique
- frais de rentrée, anniversaires, fêtes
- remplacement d’un téléphone, d’un ordinateur
- vacances (même si la date varie, tu sais que ça revient)
Un bon test : “Est-ce que je serais surpris que ça arrive un jour ?” Si la réponse est non, ce n’est pas de l’urgence. C’est un coût à lisser.
Mettre en place des fonds dédiés en 4 étapes
1) Lister les “vraies dépenses” de l’année
Tu peux partir de tes relevés, ou simplement de ton expérience. Beaucoup de budgets explosent parce que ces dépenses existent… mais restent invisibles. Ce guide peut t’aider à les repérer : Quelles sont les dépenses qu'on oublie souvent mais qui coûtent cher à l'année ?.
Ne vise pas l’exhaustivité au début. Choisis 5 à 8 postes qui te font le plus mal quand ils tombent.
2) Estimer et transformer en montant mensuel
Pour chaque poste :
- estimer le coût annuel (ou par occurrence)
- diviser par 12 (ou par le nombre de mois avant l’échéance)
Exemple :
- assurance auto : 720 € / an → 60 € / mois
- entretien voiture : 600 € / an → 50 € / mois
- cadeaux : 360 € / an → 30 € / mois
Tu n’essaies pas d’être parfait. Tu essaies d’éviter l’effet “tout tombe en même temps”.
3) Créer un système simple (sans 15 comptes)
Deux options qui marchent :
- un seul endroit “fonds dédiés”, avec un suivi par catégories
- quelques fonds dédiés séparés (les 3 à 6 plus importants), et le reste regroupé
Si tu es du genre à te perdre, commence petit : 3 fonds dédiés maximum. Tu ajouteras ensuite.
4) Réviser tous les 2–3 mois
Les fonds dédiés sont vivants : un poste disparaît, un autre apparaît. L’objectif n’est pas d’avoir “le bon modèle”, mais un modèle qui colle à ta vraie vie.
Et le fonds d’urgence dans tout ça ?
Si tu n’as aucun matelas, commence par un palier d’urgence (même modeste) avant de multiplier les fonds dédiés. Sinon, la moindre tuile te forcera à vider tes fonds dédiés, et tu reviendras au point de départ.
À l’inverse, si tu as un fonds d’urgence mais pas de fonds dédiés, tu vas l’utiliser… pour des choses qui n’étaient pas des urgences. Et tu auras l’impression que ton fonds d’urgence “ne tient jamais”.
Comment éviter de se sentir “à l’étroit”
Si ton budget est déjà tendu, le but n’est pas d’ajouter une nouvelle contrainte. Le but, c’est de transformer des grosses factures irrégulières en petites décisions régulières.
Une bonne règle : si tu dois réduire quelque chose pour démarrer, réduis d’abord les fonds dédiés “confort” (vacances, loisirs), pas le minimum d’urgence. Et si tu te sens coincé, ce guide est utile pour retrouver de l’air sans te punir : J'en ai marre d'être à découvert... comment m'en sortir sans me priver ?.
Comment Boney aide (sans prendre le dessus)
- Créer un budget par grand fonds dédié (assurance, voiture, cadeaux) et le ranger dans la catégorie Épargne et objectifs.
- Mettre une limite en vue annuelle puis la consulter en vue mensuelle/hebdo grâce aux conversions automatiques.
- Utiliser les dépenses récurrentes pour certains postes réguliers, et garder une vision des dépenses futures sur une période.
- Voir si tes objectifs restent réalistes via les résumés et projections, plutôt que d’avancer “au feeling”.