En bref (citable)
Beaucoup de “mauvaises surprises” sont en réalité des dépenses prévisibles mais irrégulières. Le moyen le plus efficace d’éviter les mois catastrophes est de les lister, d’estimer leur coût annuel, puis de les transformer en une petite épargne mensuelle dédiée.
Pourquoi ça casse ton budget (même si tu “gères”)
Une dépense annuelle fait mal parce qu’elle tombe d’un coup. Et comme elle n’est pas visible au quotidien, elle ressemble à un imprévu.
Typiquement :
- assurance annuelle
- impôts / taxes
- entretien voiture / logement
- cadeaux / fêtes
Tu ne manques pas de discipline : tu manques d’un système qui rend ces coûts “mensuels”.
Étape 1 : faire l’inventaire (sans viser parfait)
Liste 8–12 postes maximum au départ. Le but n’est pas l’exhaustivité, le but est de couvrir ce qui te met le plus en tension.
Si tu ne sais pas quoi mettre, ce guide te donne de bonnes pistes : les dépenses oubliées qui coûtent cher à l’année.
Étape 2 : estimer et convertir en mensuel
Pour chaque poste :
- coût annuel / 12 = montant mensuel
Exemples :
- 720 €/an → 60 €/mois
- 360 €/an → 30 €/mois
Astuce : arrondis légèrement au-dessus (ex : 58 → 60). Mieux vaut finir avec un petit surplus que devoir casser ton mois. Et si tu n’as pas le bon chiffre, commence “à peu près” : tu ajusteras au trimestre.
Si une dépense tombe dans 6 mois, tu peux aussi diviser par 6 pour aller plus vite. Le principe est le même : lisser.
Étape 3 : créer des “pots” simples (3 à 6 max)
Tu n’as pas besoin de 15 enveloppes.
Deux options efficaces :
- 3 pots : “Impôts”, “Assurances”, “Entretien”
- 5–6 pots : ajouter “Cadeaux”, “Vacances”, “Tech”
Si tu veux comprendre la logique “pot d’urgence” vs “pot dédié”, ce guide est utile : fonds d’urgence vs fonds dédiés.
Étape 4 : automatiser le versement… et le réviser
Lisser ne veut pas dire figer :
- une fois par trimestre, tu ajustes les montants si les prix ont bougé
- quand tu utilises un pot, tu le re-remplis ensuite
Le système marche si tu l’entretiens légèrement, pas si tu le rends parfait.
Étape 5 : retirer la “culpabilité” du processus
L’objectif n’est pas d’empêcher la dépense. L’objectif, c’est qu’elle ne détruise pas ton mois.
Quand ces dépenses deviennent prévues, tu retrouves de l’air, et tu peux épargner pour d’autres objectifs sans avoir l’impression de “subir”.
Comment Boney aide (sans prendre le dessus)
- Créer un budget par pot (“Impôts”, “Assurances”, “Entretien”) dans Épargne et objectifs.
- Mettre une limite annuelle puis la consulter en vue mensuelle/hebdo grâce aux conversions automatiques.
- Mieux voir les charges qui dérivent (abonnements, dépenses fixes) pour ajuster tôt.
- Garder une organisation stable sans multiplier les comptes ni les tableaux.